تبليغاتX
montazar

1) یک سوسک حمام می‌تواند 9 روز بدون سر زندگی کند تا اینکه از گرسنگی بمیرد.

2) یک کوروکودیل نمی‌تواند زبانش را بیرون در بیاورد.
4) حلزون می‌تواند 3 سال بخوابد.
5) به طور میانگین مردم از عنکبوت بیشتر می‌ترسند تا از مرگ!
6)‌ اگر جمعیت چین به شکل یک صف از مقابل شما راه بروند، این صف به خاطر سرعت تولید مثل هیچ‌وقت تمام نخواهد شد.
7) خطوط هوایی آمریکا با کم کردن فقط یک زیتون از سالاد هر مسافر در سال 1987 توانست 40000$ صرفه‌جویی کند.


8) ملت آمریکا بطور میانگین روزانه 73000 متر مربع پیتزا می‌خورند.
9) چشم‌های شترمرغ از مغزش بزرگتر است.
10)‌ بچه‌ها بدون کشکک زانو متولد میشوند. کشکک‌ها در سن 2 تا 6 سالگی ظاهر می‌شوند.
11) کوبیدن سر به دیوار 150 کالری در ساعت مصرف می‌کند.
12) پروانه‌ها با پاهایشان می‌چشند.
13) گربه‌‌ها می‌توانند بیش از یکصد صدا با حنجره خود تولید کنند در حالیکه سگ‌ها کمتر از 10 تا!
14) ادرار گربه زیر نور سیاه می‌درخشد.
15) تعداد چینی‌هایی که انگلیسی بلدند، از تعداد آمریکایی‌هایی که انگلیسی بلدند، بیشتر است!!
16) دوئل کردن در پاراگوئه آزاد است به شرطی که طرفین خون خود را بر گردن بگیرند.
17) فیل‌ها تنها حیواناتی هستند که نمی‌توانند بپرند.
18)‌ هر بار که یک تمبر را میلیسید 10/1 کالری انرژی مصرف می‌کنید.
19) فورییه 1865 تنها زمانی بود که ماه کامل نشد.
20) کوتاهترین جمله کامل در زبان انگلیسی I am است.
21) اگر عروسک باربی را زنده تصور کنید سایزش 33-23-39 و قدش 2 متر و 15 سانتی‌متر خواهد بود با گردنی 2 برابر بلندتر از یک انسان نرمال.
22) تمام خرسهای قطبی، چپ دست هستند.
23) اگر یک ماهی قرمز را در یک اتاق تاریک قرار دهید، کم کم رنگش سفید می‌شود.
24) اگر به صورت مداوم 8 سال و 7 ماه و 6 روز فریاد بزنید، انرژی صوتی لازم برای گرم کردن یک فنجان قهوه را تولید کرده‌اید.
25) در مصر باستان افراد روحانی تمام موهای بدن خود را می‌کندند حتی ابروها و موژه‌ها.
26) کوتاه‌ترین جنگ در تاریخ در سال 1896 بین زانزیبار و انگلستان رخ داد که 38 دقیقه طول کشید.
27) در 4000 سال گذشته هیچ حیوان جدیدی رام نشده است.
28) هیچ‌وقت نمیتوانی با چشمان باز عطسه کنی.
29) تعداد انسان‌هایی که به وسیله خر کشته می‌شوند، از انسان‌هایی که در سانحه هوایی می‌میرند بیشتر است.
30) چشم‌های ما از بدو تولد همین اندازه بوده‌اند، اما رشد دماغ و گوش ما هیچ‌وقت متوقف نمی‌شوند

+ نوشته شده در  یکشنبه شانزدهم بهمن 1390ساعت 1:50 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 
به دلیل تولد دخترم و البته شب بیداریها و گریه های شبانه ی 3 ماهه ی اول تولدش فرصتی نبود تا سری به وبلاگم بزنم,بحمد الله با برطرف شدن این مشکل به پشت میز کار وبلاگم برمیگردم.

+ نوشته شده در  جمعه شانزدهم دی 1390ساعت 7:2 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

   "پيامدهاي اقتصادي گسترش استفاده از پول الكترونيكي"

نشر گسترده پول الكترونیكی با توجه به ویژگی‌‌های خاص آن، به طور گسترده سایر بازارها و متغیرهای اقتصادی را تحت تاثیر قرار خواهد داد.

افزایش كارایی مبادلات یكی از مهم‌ترین پیامدهای مثبت گسترش استفاده از پول الكترونیكی، افزایش كارایی مبادلات است.

پول الكترونیكی به چند طریق به كارامدتر شدن مبادلات كمك خواهد كرد.

از آنجا كه هزینه نقل وانتقال پول الكترونیكی از طریق اینترنت نسبت به سیستم بانكداری سنتی ارزانتر است،‌ پول الكترونیكی مبادلات را ارزانتر خواهد كرد.

برای انتقال پول به روش سنتی، بانك‌های مرسوم، شعب، كارمندان، دستگاه‌های تحویلدار خودكار و سیستم‌های مبادله الكترونیكی مخصوص بسیاری را نگهداری می‌كنند كه هزینه‌های سربار همه این تشریفات اداری، بخشی از كارمزد نقل وانتقال پول و پرداخت‌های كارت اعتباری را تشكیل می‌دهد.

درحالی  كه هزینه نقل وانتقال پول الكترونیكی به دلیل استفاده از شبكه اینترنت موجود  و رایانه‌های شخصی استفاده‌كنندگان، بسیار كمتر و شاید نزدیك به صفر است.

اینترنت هیچ مرز سیاسی نمی‌شناسد و پول الكترونیكی نیز بدون  مرز است.

بنابراین هزینه انتقال  پول الكترونیكی در داخل یك كشور با هزینه انتقال آن بین كشورهای مختلف برابر است در نتیجه هزینه بسیار زیاد كنونی‌نقل و انتقال بین‌المللی پول نسبت به نقل و انتقال آن در داخل یك كشور معین، به طور قابل توجهی كاهش خواهد یافت.


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  دوشنبه بیست و پنجم مرداد 1389ساعت 1:29 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 
                                              "پول الكترونيكي"

مقدمه و تاریخچه

با وجود پیشرفت های روزافزون فناوری و تاثیرات ict بر مبادلات اقتصادی، تعاملات اقتصادی دولت با مردم و در بدنه دولت همچنان با استفاده از سیستم سنتی بانکداری صورت می گیرد.رضا یکتا: در دنیای مدرن با پیشرفت فناوری اطلاعات و ارتباطات، به تدریج استفاده از پول کاغذی غیراقتصادی شده است و در کشورهای توسعه یافته، پول از شکل کلاسیک آن به پول الکترونیکی تغییر شکل داده است و به نوعی باید گفت پول امروزه هسته اصلی فعالیت های اقتصادی محسوب می شود و فعالیت هایی که برای حذف آن از مناسبات اقتصادی صورت گرفته، تاکنون بی نتیجه مانده است که بارزترین آن را می توان شکست برنامه لنین، رهبر شوروی سابق برای حذف روبل روسی از عرصه اقتصاد آن کشور دانست . گفته می شود پول نیز مانند هر کالای دیگری دارای هزینه های فردی و اجتماعی است. هزینه های چاپ و نشر پول، بازیافت، تغییرات واحد پول، حمل پول، فرصت زمان صرف شده برای شمارش پول و ده ها مورد دیگر از جمله هزینه های بهره گیری از پول به عنوان وسیله مبادله به شمار می آید که پول الکترونیکی می تواند به راحتی این هزینه ها و مشکلات را به کمترین شکل خود نزدیک کند اما شاید این سوال برای شما مطرح شود که تولد پول الکترونیکی به چه زمانی برمی گردد که در پاسخ باید گفت زمان شروع پرداخت الکترونیکی در دنیا به سال 1918 برمی گردد، یعنی هنگامی که بانک های فدرال رزرو آمریکا به انتقال وجوه از طریق تلگراف می پرداختند اما این زمان در کشور ما به سال 1350 برمی گردد. در آن موقع بانک تهران با در اختیار گرفتن بین هفت تا 10 دستگاه خودپرداز (atm) در شعبه های خود نخستین تجربه پرداخت اتوماتیک پول را اجرایی کرد. این دستگاه ها وظیفه پرداخت اتوماتیک پول را تنها در همان شعبه نصب شده بر عهده داشتند ولی از آن زمان، روند گسترش پول الکترونیکی به صورت بسیار کند، آغاز شد تا اینکه در سال 1370 با آغاز به کار عابربانک سپه، اولین نمونه از کارت ها با قابلیت برداشت از پایانه های خودپرداز در اختیار مشتریان شبکه بانکی قرار گرفت.11 سال بعد، یعنی در سال 1381 شبکه کارت های بانکی کشور با آغاز فعالیت شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی (شتاب) به عنوان سوئیچ ملی کارت به صورت یکپارچه آغاز به کار کرد و به گفته مسوولان بانک مرکزی، در حال حاضر همه کارت های صادره بانک ها در همه پایانه های نصب شده در سرتاسر کشور پذیرش می شوند. همه ما دستگاه های خودپرداز که امروز در نقاط مختلف شهرهای تهران نصب شده است را دیده ایم. مدتی است که استفاده از این دستگاه ها و کمک گرفتن از کارت های اعتباری برای انجام مبادلات روزمره در ایران رایج شده است. این موضوع به سادگی بیانگر تغییر رفتار مردم و سیستم پولی کشور در انجام عملیات پولی است. در واقع، راه اندازی شبکه های هوشمند پولی و سیستم های پرداخت اینترنتی مانند «شتاب» گامی اساسی در جهت ایجاد زیرساخت ها و تجهیزات لازم برای بهره برداری از بانکداری الکترونیکی به شمار می رود اما در این میان باید توجه داشت که حجم مبادلات انجام شده با استفاده از پول الکترونیکی چه نسبتی از کل مبادلات اقتصاد ملی را تشکیل می دهد. با وجود پیشرفت های روزافزون فناوری و تاثیرات ict بر مبادلات اقتصادی، تعاملات اقتصادی دولت با مردم و در بدنه دولت همچنان با استفاده از سیستم سنتی بانکداری صورت می گیرد که با توجه به دخالت های اقتصادی گسترده دولت، موضوعی قابل تامل است. نتایج ارزیابی آثار گسترش کاربرد پول الکترونیکی بر اقتصاد ایران نشان می دهد که نشر گسترده پول الکترونیکی اثر ناچیزی بر حجم پول، قدرت کنترلی بانک مرکزی و سیاست های پول به همراه خواهد داشت البته واکنش های بانک مرکزی در قبال نشر پول الکترونیکی، نقش بسیار مهمی در چگونگی تاثیرگذاری گسترش کاربرد پول الکترونیکی بر اقتصاد دارد.

در سوم خرداد ماه سال 1383 دولت برای اولین بار به‌صورت مستقیم وارد میدان گردید و طی مصوبه‌ای خواستار عملیاتی شدن خدمات پول الکترونیکی تا پایان سال 83 شد.

 


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  دوشنبه بیست و پنجم مرداد 1389ساعت 1:24 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

                                              "تاريخچه ‎بانكداري"

تاريخچه بانكداري به قرن‎ها قبل از ميلاد مسيح بر مي‎گردد. مردم يونان، روم، بابل و چين در معابد خودشان كه در واقع اماكني مورد اعتماد و اطمينان بود، حفظ و نگهداري اموالشان را به روحانيون مي‎سپردند. پس از آن، مؤسسات خصوصي به فكر افتادند كه جايگاهي براي اعتماد مردم ايجاد بكنند و چون در برابر سپرده‎اي كه مردم به آنها مي‎دادند سود مي ‎پرداختند، در يك نوع رقابت با معابد قرار گرفتند.
در ايران قبل از دوره هخامنشي، بانكداري به طرز ابتدايي مرسوم ولي در انحصار معابد و شاهزادگان بود و در زمان هخامنشيان بازرگاني رونق و پول مسكوك رواج گرفت. معروفترين اين بانكها، بانك اجيبي در بابل بود که به كليه امور بانكي از قبيل قبول سپرده، اعطاي وام و رهن املاك مي پرداخت و سرمايه آن براي خريد و فروش منازل، احشام، غلامان كشتي هاي حامل كالا بكار مي افتاد.
دوره جديد بانکداري
دوره جديد بانکداري با پيشرفت تدريجي تجارت و داد ستد در جهان و كشف مناطق و راههاي دريائي جديد و استقرار روابط بازرگاني بين شرق و غرب شکل گرفت و كم كم دامنه فعاليت اقتصادي از سواحل درياي مديترانه به كشور هاي سواحل اقيانوس اطلس گسترش پيدا كرد. اين پيشرفت توام با استفاده روز افزون از خدمات بانكي و نتيجتا ازدياد حرفه بانكداري در كشورهاي مختلف جهان شد. اما در ايران اولين بانك ايراني كه با سرمايه‎ي ايراني شكل گرفت، بانك پهلوي و قشون بود كه در حال حاضر تبديل به بانك سپه شده است، پس از انقلاب اسلامي ايران، تاريخچه‎ي بانكداري دچار تحول شد و در 17 خرداد ماه سال 1358 شمسي، شوراي انقلاب، نظام بانكداري کشور را ملي اعلام كرد.
بانكداري اسلامي
آنچه در بانکداري اسلامي مدنظر است كارآمدي بانكداري بدون ربا در ايجاد عدالت اجتماعي است. بانكداري اسلامي بايستي اولين هدف نظام اقتصاد اسلام را كه عدالت اجتماعي است تامين کند.
در ايران به دنبال پيروزي انقلاب اسلامي و برقراري جمهوري اسلامي، لزوم استقرار نظام اقتصاد اسلامي بعنوان يكي از ضرورتهاي اساسي كشور مطرح شد. مهمترين اقدام عملي در اين جهت مي توانست ريشه كن كردن ربا از سيستم بانكي كشور باشد تا بدينوسيله بنيان يك اقتصاد توحيدي مبتني بر قسط و عدل گذارده شود. بهمين منظور پس از انقلاب در سال 1358 اقداماتي در جهت اسلامي كردن نظام بانكي بعمل آمد، كه اين اقدامات را مي توان در كوششهاي اوليه براي حذف بهره و برقراري كارمزد در سيستم بانكي و تاسيس بانك اسلامي و توسعه صندوقهاي قرض الحسنه خلاصه نمود.
تعداد بانکهاي اسلامي در دنيا ظرف سالهاي 1997-2004 از 176 به 267 بانک رسيده است. بانک توسعه‌اسلامي IDB از اولين بانک هاي اسلامي است که در دسامبر سال ‫1973 بعنوان يک موسسه ‌مالي بين‌المللي تاسيس شد و کار خود را از بيستم اکتبر سال ‫1975 ميلادي رسما‫" آغازکرد. هدف از تاسيس بانک، تسريع توسعه اقتصادي و پيشرفت اجتماعي کشورهاي عضو و جامعه‌هاي مسلمان بر پايه‌ شرع مقدس بود.‏ بر اساس آخرين آمار در سال 2004 دارايي بانکهاي اسلامي با نرخ رشد سالانه 5/23 درصد، از مرز 260ميليارد دلار گذشت. اين امر حاکي از اين مطلب است که قوانيـن‎ اسلامي‎‎‎ مانعي در راه‎‎ توسعه بانك‌هاي‎ اسلامي نيست‎ و هدف‎ از اجراي‎‎ ايـن‎‎ قـوانيـن اجـراي معاملات‎‎‎ به‎ صورت مشروع و سالم‎ است.

+ نوشته شده در  یکشنبه بیست و چهارم مرداد 1389ساعت 1:35 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

 

            " مواجه شدن و برخورد با يك مشتري ناراضي و عصباني

"   

مواجه شدن و برخورد با يك مشتري ناراضي و عصباني، كابوسي است كه تمامي صاحبان كسب وكارها آن را تجربه مي‌كنند. زماني كه اشتباه يا مشكلي در ارايه‌ي خدمات يا محصولي رخ دهد، مشتريان شكايت‌هاي خود را آغاز مي‌كنند. سپس خشم آن‌ها اوج گرفته و تبديل به فرياد مي‌شود.
اگرچه لازم است كه تمامي افرادي كه در كسب و كارهاي كوچك هستند، به اين گونه خشم ونارضايتي از سوي مشتريان خود پايان داده و به آن‌ها براي برطرف كردن مشكلات موجود اطمينان خاطر دهند، اما يافتن نقطه‌ي پايان اين گونه نارضايتي‌ها كار ساده‌اي نيست.


در زير به بيان هفت روش و گفتار گوناگون براي پاسخ‌گويي به ناخوشايندترين موقعيت‌ها مي‌پردازيم:

1) اجازه بدهيد به همراه يكديگر مشكل به وجود آمده را بررسي كنيم.

اين عبارت ساده، از اهميت و قدرت تاثيرگذاري بالايي بر روي مشتري شما برخوردار است. با درخواست از مشتري ناراضي خود براي بررسي و بحث درباره‌ي مشكل به وجود آمده، وي را بيش‌تر به تفكر درمورداين مسئله وا داريد تا ابراز خشم و نارضايتي! بدين روش، كارها با آرامش بيش‌تري پيش خواهند رفت. علاوه بر اين، شما با اين عمل در حقيقت به طرف مقابل نشان مي‌دهيد كه براي مشكل وياهميت قايل‌ايد و درصدد برطرف كردن آن هستيد. اين بحث و بررسي به شما فرصت مي‌دهد تا با دقت به مشكلات گوش فرا داده و راهكاري براي برطرف كردن آن ارايه دهيد.

2) بياييد درباره‌ي اين مشكل به صورت حضوري با هم گفت‌وگو كنيم.

اگر يك مشتري از طريق ارتباط تلفني به ابراز شكايت پرداخت، به وي پيشنهاد كنيد تا براي بررسي وبرطرف كردن مشكل موجود، به صورت حضوري با يكديگر ملاقاتي داشته باشيد. بدين صورت، مكالمه‌ي شما جنبه‌اي كنترل شده و موثر خواهد داشت.

3) بهتر است شخص سومي نيز از وجود مشكل پيش آمده اطلاع يابد.

شما مي‌توانيد با كمك گرفتن از يك طرف سوم (مي‌تواند يكي از شركاي شما و يا هر فرد ديگري باشدكه با شما همكاري مي‌كند) به برخوردهايي كه بين مشتريان و دارندگان كسب و كار پيش مي‌آيد، خاتمه دهيد. بدين صورت كه از آن‌ها بخواهيد به مشكل پيش آمده گوش فرا دهند. با اين كارمي‌توانيد وضعيت دشوار به وجود آمده را تغيير دهيد. از وي بخواهيد تا به عنوان يك فرد بي‌طرف، وضعيت را تا آن جا كه امكان دارد به صورت منطقي بررسي كند تا بدين ترتيب هم شما و هم طرف ناراضي را قانع و راهنمايي كند.

4) بگذاريد ببينيم براي رفع اين مشكل چه مي‌توان كرد.

با سنجيدن و بررسي همه جانبه‌ي مشكل به وجود آمده، به شما كمك مي‌كند تا هر چه بهتر وسريع‌تربتوانيد راه حل مناسبي براي برطرف كردن آن ارايه دهيد كه باعث رضايت و خشنودي همگان شود. همچنين ارايه‌ي راهكاري مناسب باعث مي‌شود كه اتهامات و سوءظن‌هاي گذشته‌ي افرادناراضي نسبت به شما برطرف گردند.

5) نظرات افراد شاكي را درباره‌ي چگونگي حل مشكل جويا شويد.

در استفاده از اين روش بايد هوشيار باشيد. اگر فكر مي‌كنيد كه مي‌دانيد مشتري ناراضي چه تقاضايي از شما دارد و مي‌دانيد كه درخواست وي غير قابل قبول است، از اين روش استفاده نكنيد. اما چنانچه راه‌حلي كه مشتري به شما ارايه خواهد داد، به روشني مشخص نبود، راه حل مناسب‌تري را به ويپيشنهاد كنيد. در مقابل، مشتري نيز ممكن است راه حلي پيشنهاد كند كه هزينه‌ي بالايي برايشماوشركت‌تان به همراه داشته باشد، بنابراين بايد بسيار مراقب و هوشيار باشيد.

6) روش‌هايي را ارايه دهيد كه مشكل به وجود آمده دوباره تكرار نشود.

در اين جا بار ديگر نشان دهيد كه به نظرات و پيشنهادهاي مشتريان خود علاقه و توجه داريد. شما نه تنها با دقت و توجه لازم، نتيجه و راه حل مناسبي را ارايه داده‌ايد، بلكه به طور كامل اطمينان مي‌يابيدكه اين مشكل بار ديگر تكرار نشود.

7) تا آن جا كه مي‌توانيد از الفاظ "اول شخص جمع" استفاده كنيد.

توجه داشته باشيد كه شش نكته‌ي بالا با "اول شخص جمع" آغاز مي‌شوند. مهم نيست كه چگونه به مشكل مشتري ناراضي رسيدگي مي‌كنيد؛ تلاش كنيد تا آن جا كه امكان دارد در هر راهكاري كه ارايه مي‌دهيد خود را نيز درگير كنيد. با استفاده از ضمير "ما" به جاي "آن‌ها"، به طرف مقابل خود نشان دهيد كه كه مشكل وي را درك كرده و آن را مهم تلقي مي‌كنيد

+ نوشته شده در  شنبه بیست و سوم مرداد 1389ساعت 3:0 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

                                              " تعريف ATM"

    ATM) Automated Teller Machine) ماشيني خودکار، بسيار دقيق و كارآمد جهت ارائه خدماتي همچون دريافت، پرداخت و انتقال وجوه به صورت اتوماتيك در هر ساعت از شبانه ‌روز به مشتريان مي باشد.

    دستگاه هاي خودپرداز از لحاظ کاربري به دو کلاس دروني و بيروني تقسيم مي شوند ، کلاس دروني كه اصطلاحا Lobby ناميده مي شود و بطور کلي در سالنها ، فرودگاهها ، ترمينالها و مراکز فروش نصب مي شوند. کلاس بيروني که در پشت ديوار نصب ميگردد و نماي بيروني آن براي مشتريان قابل رويت است .

    نماي بيروني يک دستگاه ATM داراي 5 خروجي و 3 ورودي مي باشد که بشرح ذيل است :

    قسمتهاي خروجي عبارتند از :

       1 - صفحه نمايشگر ( Monitor)

       2- دريچه رسيد مشتري ( Receipt Slot)

       3- دريچه پرداخت وجه ( Dispenser Slot)

       4- دريچه پاکت ( Diposit Slot)

       5- بلندگو ( Speaker)

       قسمتهاي ورودي دستگاه عبارتند از:

       1- کارت خوان ( Card Reader )

       2- کليد هاي منو ( Menu Key )

       3- صفحه کليد مشتري ( Key Pad )

 

    هنگامي که يک مشتري کارت خود را وارد دستگاه مي نمايد اطلاعات مربوط به مشتري توسط کارت خوان از روي کارت ( مغناطيسي يا Chip ) خوانده مي شود در اين هنگام دستگاه خودپردازTrackها و کدهاي کارت وارد شده را با استانداردهاي تعريف شده براي ترمينالهاي خودپرداز بر روي Serverمطابقت مي دهد و در صورت معتبر بودن کارت و رمز عبور ( PIN )، مشتري مي تواند از خدمات کارت استفاده نمايد.

    رمز عبور يا PIN يک بخش سري بين مشتري و خودپرداز مي باشد. PIN ها اغلب 4 رقم ديجيتال در رنج 0000-9999 مي باشند که در نهايت 10000 رمز عبور را ممکن مي سازد . زماني که خودپرداز رمز عبور را دريافت و پس از بررسي تصديق نمايد به مشتري اجازه دسترسي داده مي شود و اعتبار کاربر تصديق مي شود ، در غير اينصورت به کاربر اجازه دسترسي داده نمي شود . حال اگر شماره رمز وارد شده بطور غلط چند مرتبه (معمولا 3 مرتبه) به صورت متوالي وارد شود ، براي مرتبه چهارم دستگاه کارت مشتري را ضبط (Capture) مي کند تا به منظور پيش بيني امنيتي از کشف PIN بوسيله کار حدسي جلوگيري شود. در نتيجه تنها 1/3000 شانس براي کشف رمز صحيح وجود دارد.

   

+ نوشته شده در  شنبه بیست و سوم مرداد 1389ساعت 2:46 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

 

          " سامانه حواله الكترونيك بين بانكي ( سحاب)"

 

كاربرد سامانه در شعب
 
انتقال وجه كارتي با استفاده از امكانات مركز « شتاب» ( سحاب)
انتقال وجه حسابي از طريق سامانه تسويه ناخالص آني (ساتنا)
 
سحاب چيست؟
سحاب سامانه اي است كه به مشتريان بانك امكان مي دهد با استفاده از كارت خود بتوانند به هر بانك ديگر عضو مركز «‌شتاب» حواله كنند.
·        استفاده از سحاب هم در شعبه و هم در خوپردازها و هم در اينترنت بانك ميسر است.
·        براي استفاده از خدمات « سحاب در شعبه‏‌، از دستگاه كارتخوان  (pin pad) و منوي تحويلداري استفاده مي شود.
·        بر استفاده از خدمات «‌سحاب» در شعب‏‌، مشتري بايد فرم مخصوص انتقال را تكميل كند.
 
ويژگيهاي سحاب:
·        حواله هاي « سحابي» فقط با كارت امكانپذير است.
·        سقف حواله هاي «‌سحابي» از طريق خودپردازها و اينترنت بانك براي هر كارت در هر شبانه روز معادل سي ميليون ريال است.
·        سقف حواله «‌سحابي»‌ از طريق شعب براي هر كارت در هر شبانه روز معادل يكصدو پنجاه ميليون ريال است.
·        براي انتقال از طريق «‌سحاب» كارمزد به شرح زير از انتقال دهنده دريافت مي شود:
-         تا مبلغ ده ميليون ريال: پنج هزار ريال
-         به ازاي هر ده ميليون ريال اضافه دو هزار ريال به رقم فوق افزوده مي شود.
 
سامانه حواله الكترونيك بين بانكي (سحاب):
·        امكان بررسي محدود مشخصات انتقال گيرنده پيش از عمل انتقال وجود دارد.
·        انتقال به صورت آني صورت پذيرفته و وجه بلافاصله به حساب انتقال گيرنده منتقل مي شود.
·        پس از انجام انتقال، نتيجه به صادركننده دستور پرداخت اعلام مي شود.
·        تسويه بين بانكي از طريق مركز «‌شتاب» و پس از تصفيه كليه تبادلات روزانه مركز مزبور صورت مي گيرد.
·        امكان برگشت دستور پرداخت در «‌سحاب» وجود ندارد.
·        انتقال بين دو كارت صورت مي پذيرد.
-         در مشخصات انتقال به جاي شماره حساب، شماره شانزده رقمي كارت درج مي شود.
-         وجه به حساب پيش فرض كارت انتقال گيرنده منتقل مي شود.
-         نياز به ذكر شعبه در گزينه هاي انتقال دهنده و انتقال گيرنده نيست.
·        انتقال هم از بانك مبدأ و هم از بانك مقصد امكان پذير است.
·        انتقال از دو مسير زير قابل انجام است:
-         شعب مجهز به دستگاه كارتخوان( در ساعات كاري)
-         خودپردازها ( در تمامي ساعات و روزها)
·        براي انتقال حضور كارت انتقال دهنده لازم است.
·        مشخصات كلي فرم:
-         شماره
-         تاريخ صدور دستور پرداخت
·        مشخصات هويتي درخواست كننده:
-         نام و نام خانوادگي
-         نام پدر
-         شماره شناسنامه
-         شماره ملي
-         تاريخ تولد و محل صدور
·        مشخصات اقامتي درخواست كننده:
-         آدرس
-         شماره تلفن
·        مشخصات انتقال
-         مبلغ ( به عدد و به حروف)
-         شماره كارت انتقال دهنده
-         مشخصات هويتي انتقال گيرنده
·        بانك مبدأ
·        نام و نام خانوادگي
-         مشخصات بانكي انتقال گيرنده
·        نام بانك مقصد
·        شماره كارت انتقال گيرنده
·        متصدي شعبه پس از تكميل فرم توسط صادركننده دستور پرداخت و امضاي آن، صحت مندرجات فرم را مورد بررسي قرار مي دهد.
·        احراز هويت عيني براي تأييد مندرجات فرم الزامي است.
·        در صورت صحت مندرجات فرم و امكان برداشت از حساب، وجه مورد انتقال به وسيله كارت و شماره رمز كارت از حساب مشتري برداشت مي شود.
·        پس از برداشت از حساب مشتري ‏، فرم توسط متصدي مهر و امضا شده و به مشتري تسليم مي گردد. اين عمل به معني پذيرش دستور پرداخت است.  


 

+ نوشته شده در  جمعه بیست و دوم مرداد 1389ساعت 1:23 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

"فارکس،بازارارزجهاني"                                                                                             

 فارکس چیست؟ فاركس، بازار جهانى خرید و فروش ارز است؛ بازارى كه بانك ها و مؤسسات مالى بزرگ در آن ارزهاى مختلف جهان مانند دلار و یورو را معامله مى كنند. بازار فارکس برعكس بازارهاى سهام كه در مكان فیزیكى خاصى انجام مى شود در جاى خاصى متمركز نیست به این معنى كه كار بازار سهام آمریكا با باز شدن تالار بورس نیویورك در خیابان وال استریت آغاز مى شود. اما خرید و فروش دلار مكان خاصى همچون تالار وال استریت ندارد و فقط از طریق تلفن یا شبكه ارتباط بین بانك ها و امروزه اینترنت جریان مى گیرد. بازار ارز بین المللى  (Foreign Exchanage) یا فاركس هر دوشنبه با باز شدن بانك هاى استرالیا شروع به كار مى كند. بانك هاى این قاره شروع به معامله ارز و دادن قیمت به مشتریان در كلیه نقاط دنیا مى كنند، سپس وقتى این بانك تعطیل مى شود بانك هاى كشورهاى آسیایى كه صبح را آغاز كردند این كار را ادامه مى دهند تا این چرخه به بانك هاى اروپا و آمریكا برسد. این چرخه زمانى پنج روز هفته بدون یك ثانیه توقف تا روز شنبه ادامه دارد. به عبارتى بزرگ ترین بازار معاملاتى دنیا با ?‎/? میلیارد دلار معامله روزانه (?? درصد بازار تجارت الكترونیكى) نور خورشید را دور تا دور زمین تعقیب مى كند تا یك لحظه هم از معامله باز نایستند تا عده اى سود و عده اى نیز ضرر برند.

بازیگران بازار فاركس
بازیگران قدیمى بازار فاركس، بانك ها هستند. اما در حال حاضر به مدد اینترنت، شركت هاى بزرگ، صادركنندگان، وارد كنندگان، سفته بازان و مردم عادى نیز به بازار فاركس دسترسى دارند. از سال ???? كه اینترنت، دسترسى مردم عادى را به این بازار راحت تر كرد و خرید و فروش از طریق اینترنت مورد استقبال فراوان معامله گران (Dealers) كشورها قرار گرفت، فاركس هم مرز كشورها را پشت سر گذاشت و افراد عادى در كشورهاى مختلف مانند آمریكا، روسیه، هند، اوكراین و حتى ایران بازیگران جدید بازار فاركس شدند.

 


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  سه شنبه نوزدهم مرداد 1389ساعت 1:13 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 
                    "سوئیفت(swift)"

سوتیترها:

- در سوئیفت پیام‌های بانکی استاندارد هستند و برای هر نوع امور بانکی یک پیام مشخص و تعریف شده است و کلیه بانک‌های عضو سوئیفت ملزم هستند برای مخابره پیام از فرمت خاص استفاده کنند

- سوئیفت ادعا می‌کند که در حدود 99/99 درصد قابل اطمینان است. علت وجودی این ادعا مفقود نشدن یک پیام سوئیفتی از اول تأسیس در این شبکه است. بنابراین با حجم زیاد پیام‌ها قابلیت اطمینان به سیستم نزدیک به صد در صد است

- مقررات سوئیفت اعلام می‌دارد هر عضو شبکه سوئیفت باید حداقل در روزهای کاری هشت ساعت آمادگی دریافت پیام را داشته باشد و اگر از مقررات عدول کرد، باید به سوئیفت پاسخگو باشد

- پس به‌طور كلی سوئیفت در کلیه 365 روز سال و کلیه 24 ساعت شبانه‌روز قابل دسترسی و مبادله پیام امکان‌پذیر است

- به استناد ماده 14 اساسنامه سوئیفت، اعضای 25 نفری هیأت مدیره سوئیفت را بانک‌های عضو انتخاب می‌کنند و هر بانکی که بیش از 5/1 درصد از سهام سوئیفت را در اختیار داشته باشد، می‌تواند یک عضو هیأت مدیره را معرف کند


مقدمه

عصر حاضر زمان پیشرفت کلیه علوم و فنون است و صنعت بانکداری از این قاعده مستثنی نیست. تحولاتی شگرف در صنعت بانکداری با به کارگیری فن‌آوری مخابراتی و رایانه‌ای، به وقوع پیوسته است که بسیاری از آنان در گذشته دور از ذهن بودند. حرکتی که در راستای توسعه علوم وفنون بانکداری ایجاد شده، پایان نیافته است وبه نظر نمی‌رسد با توقف مواجه باشد و‌آنانی که با توجه به مقتضیات با این حرکت هم سو و آینده نگر نباشند، بالطبع مشکلات عدیده‌ای در پیش روی خواهند داشت و از آن‌جا که تجارت بین‌المللی روز به روز در حال گسترش است و یکی از ابزارهای درگیر در این امر، بانک‌ها هستند که همواره باید برای ارایه خدمات و تسهیلات بهتر به تجار و سرعت بخشیدن به انجام مبادلات تجاری چاره‌اندیشی و از تجهیزات جدید و پیشرفته استفاده کنند، لذا به منظور پاسخ به نیاز شبکه بانکی، سوئیفت به عنوان یک ابزار مفید و پاسخگو در قیاس با سایر ابزارهای مخابراتی تأسیس شد.

سوئیفت چیست؟

سوئیفت (swift) انجمن ارتباط مالی بین بانکی بین‌المللی است که از حروف اول عبارت “The Society For Worldwide Interbank Financial Telecopmmunication” مشتق شده است و مرکز آن در کشور بلژیک است و به صورت مؤسسه و به شکل تعاونی فعالیت می‌کند. بعد از خاتمه جنگ جهانی دوم، به ویژه در اواخر دهه 1950، تجارت جهانی به سرعت شروع به رشد و شکوفایی کرد و به موازات آن حجم عملیات بین‌المللی بین بانکی گسترش یافت، لیکن رعایت نکردن استانداردهای بین‌المللی در محاورات بین بانکی باعث آشفتگی در پرداخت‌های بین‌المللی و افزایش هزینه‌های بانکی شده بود. از این رو در اوایل دهه 1960 حدود 60 بانک بزرگ اروپایی و آمریکایی به این فکر افتادند که چگونه می‌توان پیام‌های بین بانکی را به نحوی طرح‌ریزی و استاندارد کرد که اتوماسیون سیستم بانکی بین‌المللی را به همراه داشته باشد. در دسامبر سال 1967 هفت بانک طراز اول کشورهای آمریکا، اتریش، انگلستان، دانمارک، سوئیس، فرانسه و هلند مطالعه را شروع و در سال 1971، 73 بانک از این کشورها هزینه مطالعه را تقبل کردند. این مطالعه به همت گروهی از متخصصان و به مدت یک سال طول کشید و نتایج آن در سال 1972 ارایه شد. در نهایت در ماه می 1973 سوئیفت با عضویت 239 بانک از 15 کشور در شهر La Hulpe در نزدیکی بروکسل پایتخت کشور بلژیک تأسیس شد.

چهار سال طول کشید تا مراحل قانونی تأسیس سوئیفت، خرید تجهیزات و نصب و راه‌اندازی انجام بگیرد که در نهایت سوئیفت در نهم ماه می سال 1977 با عضویت 518 بانک از 23 کشور با ارسال پنج هزار پیام در اولین روز راه‌اندازی شد. در شروع راه‌اندازی پیش‌بینی می‌شد حداکثر روزانه 300 هزار پیام از طریق این شبکه ارسال شود (هر 325 کاراکتر یک پیام سوئیفت را تشکیل می‌دهد)، ولی امروز بعد از گذشت چند دهه می‌بینیم که تعدد پیام‌ها با سرعت بالایی در حال افزایش است.


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  دوشنبه هجدهم مرداد 1389ساعت 12:53 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

                "مستر كارت و ويزا كارت"

مستر کارت و ویزا کارت پدیده ایست جدید و همه گیر در عرصه مبادلات بین المللی و  تجاری , به دلیل در دسترس بودن اینترنت و مالیاتهای فوق العاده کم نسبت به حواله های بانکی اکثر شرکتها و بعلاوه اشخاص می توانند مبادلات مالی خود را از طریق اینترنت انجام داده و واسطه های تجاری را که در کشورها و میادین تجاری اقامت داشته اند از پیش پا برداشته و به صورت مستقیم با کمپانیهای معتبر همکاری کنند، همچنین یکی دیگر از مشکلات، حمل پول و بحث امنیت انتقال وجوه میباشد که با کارتهای اعتباری این مشکل از پیش پا برداشته شده و نگرانی افراد را تحدید نمیکند چرا که حتی اگر کارتی سرقت شود به دلیل pin کد اختصاصی که فقط و فقط دارنده کارت به آن دسترسی دارد تخلیه مالی امکان پذیر نمی باشد.

مسترکارت و ویزا  دو نوع از کارتهای  اعتباری معتبر جهان میباشند که با داشتن بیش از 140 شعبه  نمایندگی در کشورها و همینطور با دارا بودن 3000000 دستگاه پایانه ATM , P.O.S در رتبه اول مبادلات مالی قرار دارند .
 و از دیگر مزایای مستر کارت , ویزا کارت نیز می توان به ، انتقال مالی خارج از محدوده های مقرر روزانه بانکها ( که میتواند از 2500$ تا 25000$ انتقال در روز ) باشد ، کارمزدهای ناچیز ، دریافت صورت حساب روزانه و رایگان ، نقد کردن وجوه از دستگاههای خود پرداز (ATM) ، خرید از تمامی فروشگاههای بین المللی ، خرید از تمامی فروشگاههای اینترنتی ، تبادل مالی با شرکتهای بین المللی  ، انتقال پول از شعب ارزی کشور - صرافی ها - بانکهای اینترنتی - افرادی که مبادلات در این مورد را انجام میدهند .

       حساب مستر کارت و ویزا یک حساب 16 رقمی متصل به حساب بانک صادر کننده میباشد , که مبادلات را با امنیت فوق العاده ای انجام  میدهد.

   بانکداری نوین :

    امروزه در دنیای مدرن که سرعت و زمان حرف اول موفقیت در تجارت را میزند و تمامی زندگی ماشینی ما الکترونیکی شده موضع سیاسی و اجتماعی  نیز دستخوش این تغییرات قرار گرفته تا جایی که ساختمانها هوشمند پا به عرصه وجود نهاده اند، بانکداری نیز وارد جهان الکترونها شده و پول کاغذی را به انحطاط کشانده و به جای آن پولهای الکترونیکی یا مجازی را به جهانیان معرفی نموده که هر کسی در هر کجای دنیا با دارا بودن  یکی از خدمات الکترونیکی بانکها از مزایای بالقوه آن مانند رزرو هتلها در تمامی دنیا و .... می تواند استفاده نماید . بانکها این تبادلات را از طریق نرم افزارها و شبکه های کامپیوتری انجام میدهند و کارتهایی مغناطیسی که تمامی اطلاعات مربوط به حساب افراد در آن جای گرفته را به مردم  تحویل داده اند تا افراد بدون هیچ دغدغه ای به تجارت خود بپردازند.
در ایران خودمان هم هر چند ضعیف اما شروع آن کلید خورده که آینده ای نسبتا خوب را می توان برای آن پیشبینی کرد . از کاربردهای آن نیز میتوان به پایانه های فروشگاههای زنجیره ای ، پایانه های سوخت ، و ..... اشاره نمود که در تسریع پرداختها موثر واقع شده است .
اما به دلیل تحریمهای سیاسی کشور خدمات الکترونیکی بانکها بین المللی از ایران ساقط شده و هیچ پشتیبانی و فروش در ایران ندارند اما اخیرا بانک مرکزی اقدام به درخواست این نوع کارتها کرده ولی به دلیل هزینه بالا (1000$ برای صدور 1000$ برای ودیعه)و موانع زیاد (اداری )، افراد استقبال خوبی نکرده اند، حتی دستگاههای P.O.S  مستر کارت را نیز می توان از بانک مرکزی در خواست کرد که به خاطر دلایل فوق آن هم بدون نتیجه مانده .

+ نوشته شده در  یکشنبه هفدهم مرداد 1389ساعت 12:28 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

     "امنيت سيستم هاي بانكداري الكترونيكي امروزي"

امروزه فناوري رشد و تكاملي شتابان دارد و همواره ابعادي تازه را در زندگي روزانه ما پديد مي‌آورد و در اين راه، سيستم‌هاي بانكداري الكترونيكي، خدمات بانكي آساني را براي ما فراهم آورده است.
تبادل اطلاعات ميان كاربر و بانك، به‌كمك ابزارهاي ATM1، بانكداري تلفني و اينترنتي و بيش از همه بانكداري موبايلي، تا اندازه زيادي بهبود يافته است.
اين نوشتار به امنيت سيستم‌هاي بانكداري الكترونيكي مي‌پردازد و تمركز آن بر بانكداري اينترنتي و موبايلي بوده، تكنيك‌هايي كه در اين زمينه در سيستم‌هاي جاري به‌كار مي‌رود را ارايه مي‌كند تا يك الگو و سرمشق را - به‌همراه بهبود و توسعه در آينده - نشان مي‌دهد. بيشتر مواردي كه در اين نوشتار مي‌آيند، در ديگر خدمات الكترونيكي - مانند تجارت الكترونيكي و دولت الكترونيكي - نيز كاربرد دارند.

1- پيش‌گفتار
سيستم‌هاي بانكداري الكترونيكي به همه اين امكان را مي‌دهد كه سريع و آسان به كارهاي بانكي خود - مانند دريافت موجودي حساب، انتقال پول ميان حساب‌هاي گوناگون يك مشتري، انتقال پول از حساب يك مشتري به حساب مشتري ديگر و دريافت صورت حساب بانكي در يك دوره ويژه - دسترسي داشته باشند. برخي از بانك‌ها خدماتي مانند انتقال سهام و ارسال فايل‌هاي پرداخت از يك حساب مشخص به حساب افراد گوناگون (مانند پرداخت حقوق) را نيز انجام مي‌دهند.
با گسترش فناوري، انواع سيستم‌هاي بانكداري الكترونيكي نيز ايجاد شده است كه هر يك از آنها ابعادي تازه را - در زمينه تبادل اطلاعات ميان كاربر و بانك - ارايه مي‌كنند. ATM نخستين سيستم شناخته شده‌اي است كه براي آساني دسترسي كاربران به فعاليت‌هاي بانكي خود معرفي گرديد. به‌كمك يك رابط گرافيكي كاربر (UGI2)، كاربر مي‌تواند برخي از اين كارها را اجرا كند و اين عمليات به سيستم كامپيوتر مركزي بانك منتقل مي‌گردد. گام بعدي، معرفي بانكداري تلفني بود. كاربران با تلفن از خانه به سيستم كامپيوتري بانك متصل شده، با كليدهاي تلفن كار بانكي خود را انجام مي‌دادند.
اينترنت نيز يك جايگزين تازه براي سيستم بانك تلفني پيشنهاد كرده است. مردم با يك رابط كاربرپسند و پيچيده‌تر، يك مرورگر يا برنامه كاربردي استاندارد، مي‌توانند در اينترنت به سيستم كامپيوتري بانك راه يابند. ابزارهاي الكترونيكي همواره در حال كوچك شدن هستند، در حالي‌كه كارايي آنها افزايش مي‌يابد. هم‌اكنون، تلفن همراه نيز امكان اجراي سيستم بانكداري الكترونيكي را فراهم آورده است.


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  شنبه شانزدهم مرداد 1389ساعت 9:0 قبل از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 
     "سوءاستفاده هاي جديد از بانكداري الكترونيكي"

امروزه در كشورهای صنعتی تمام عمل بانكی را می‌توان به صورت آنلاین انجام داد و بسیاری از مردم این كشورها از این طریق كارهای بانكی خود را انجام می‌دهند.
در این میان هكرها و كلاهبرداران اینترنتی از این محبوبیت سوءاستفاده كرده و به راحتی به حساب‌های بانكی مردم دسترسی پیدا می‌كنند.
طبق اعلام اتحادیه بانك‌های آلمان (BDB) 40درصد مشتریان بانك‌های آلمانی اعمال بانكی خود را به صورت آنلاین انجام می‌دهند و این برای هكرها انگیزه‌ای برای خالی كردن حساب‌های بانكی مشتریان آنلاین شده است.
از تابستان سال گذشته حركتی تحت عنوان فیشینگ (Phishing) ایمیل آغاز شده است و مشتریان آنلاین بانك‌ها را ترغیب به فروش اعداد رمز كارت‌های بانكی می‌كنند.
در هر حال هنوز كلاهبرداری در این بخش كمتر از كارت‌های اعتباری است. پست‌بانك آلمان اولین بانك در اروپا بود كه در رابطه با كلاهبرداری‌های اخیر از خود عكس‌العمل نشان داد و طی نامه‌ای به تمام مشتریان خود اعلام كرد از این پس هر عمل بانكی از طریق شماره‌ای با نام «TAN» (Transaction ) ترانس اكشن كه عدد آن را بانك مشخص خواهد كرد صورت می‌گیرد.
تاكنون بانك‌ها با ارایه تعداد زیادی «TAN» مشتری خود را در انتخاب «TAN» آزاد می‌گذاشتند. برای اولین بار یك هكر در منطقه‌ای واقع در «بالتیكوم» تمام كنترل عملیات بانكی یك مشتری را كه مشغول انجام كارهای بانكی خود به صورت آنلاین بود, به دست گرفت. این عمل را كارشناسان امنیت كامپیوتر درحین انجام حمله (Man in the middle attack) می‌نامند و برای مقابله با آن هنوز راهكاری پیدا نشده است.
«بنت» (Bennett) یك كارشناس امنیت شبكه كه در كنفرانس تخصصی لندن شركت كرده بود, در این مورد گفت: متاسفانه هیچگونه راه‌حلی برای جلوگیری از این نوع كلاهبرداری اینترنتی وجود ندارد.
در این میان برنامه‌هایی وجود دارند كه اطلاعات داده شده توسط «كیبورد» را ثبت می‌كنند به این وسیله شماره‌های رمز مشتریان بانك‌ها را پیدا می‌كنند كه این عمل «Keystroke Logging» نامیده می‌شود و همچنین نرم‌افزارهایی برای كنترل حركت ماوس نیز وجود دارد كه حركت لحظه‌به لحظه ماوس را روی صفحه نمایشگر تعقیب و ثبت می‌كند و این را نیز كارشناسان (Screen Scraping) می‌نامند.
به این ترتیب هكرها به وسیله یك «كیبورد» مجازی توانایی خواندن ارقام رمزی مشتریان بانك را خواهند داشت. در بسیاری از كشورهای صنعتی از جمله انگلیس, فرانسه, ایتالیا و اسپانیا مشتریان بانك‌ها می‌توانند به كمك «PIN» و اسم رمز به حساب بانكی خود دسترسی داشته باشند ولی در آلمان علاوه بر آنها شماره «TAN» نیز مورد نیاز خواهد بود.
بنابر عقیده كارشناسان, هكرهای روسی به طور جدی روی اینگونه عملیات نظارت دارند و سعی بر شناسایی اطلاعات بانكی مشتریان بانك‌ها و استفاده سوء از حساب‌های بانكی آنها را دارند.
هرچند تاكنون بانك‌های اروپایی ضرر و زیان مشتریانی را كه در این رابطه به مشكل برخورده‌اند, پرداخت كرده‌اند. مشتریان آنلاین بانك‌ها در آلمان, هلند و سوئد از عملیات بانكی اینترنتی راضی به نظر می‌رسند, زیرا بانك‌ها در صورتی كه برای مشتریان مشكلی پیش آید, تمامی ضرر و زیان آنها را می‌پردازند.
گفتنی است, طبق نظر كارشناسان باتوجه به اینكه هیچگونه تضمینی در رابطه با امنیت صددرصدی بانكداری الكترونیكی وجود ندارد, اما كاربران و مشتریان بانك‌ها امروزه از این روش همچنان به خوبی استقبال می‌كنند

+ نوشته شده در  پنجشنبه چهاردهم مرداد 1389ساعت 2:0 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

        "واژگان ايراني در بانكداري الكترونيك" 

امروزه انبوهي از واژگان اروپايي و عربي در زبان ما وارد شده است، اما شگفت اين است كه بسياري از اين واژگان خود از زبان‌هاي كهن ايراني به آن زبان‌ها راه يافته است.
در اين نوشتار به برخي از واژگان كهن ايراني كه هم‌اكنون در زمينه بانكداري در جهان به‌كار مي‌رود، پرداخته شده است.پيش از اين‌كه بانكداري به‌شيوه امروزي - كه نزديك به دو- سه سده پيشينه دارد - جهانگير شود، مردمان كشورهاي گوناگون روش‌هايي را براي دادوستد پول و دارايي ميان خودشان به‌كار مي‌بسته‌اند، كه همين روش‌هاي ساده آغازين، كم‌كم به بانكداري نوين امروزي انجاميده است.
بي‌گمان كشور ما ايران در پيدايش و پيشرفت بانكداري نوين ـ به‌ويژه با فناوري‌هاي الكترونيكي - دست چنداني ندارد و گماني هم نيست كه ايالات متحده و پس از آن اروپا و كشورهاي آسياي خاوري، پرچم‌دار بانكداري الكترونيك در جهان است؛ اما در گذشته اين‌چنين نبوده است.
اگر امروزه واژگان اروپايي - مانند كامپيوتر، الكترونيك، موبايل و انبوهي ديگر - بر ابزارها و فناوري‌هاي نوين و پيشرفته نشانيده مي‌شود و مردمان ما و ديگر كشورهايي كه به اين زبان‌ها سخن نمي‌گويند، هرچه مي‌كوشند، در جايگزيني واژگان بومي ناتوان مي‌مانند، از اين روي است كه اين ابزارها و فن‌ها ساخته و پرداخته همان كشورهاي باخترزمين بوده است و شايد شايسته‌تر همان باشد كه آن واژه‌اي كه سازنده يك دستگاه يا ابزار بر آن مي‌نهد، بر آن بماند.
اما به‌هر روي، در تاريخ پر نشيب و فراز جهان همواره كار بدين شيوه نبوده است كه اروپاييان چيزي بسازند و نامي بر آن بنهند و ما ايرانيان تنها در اين انديشه بمانيم كه آن‌را چگونه بخوانيم؟ و دستمان از آفرينش ابزارها و فناوري كوتاه باشد؛ تا جايي‌كه گاه، افتخار برخي از ما اين باشد كه فلان واژه را با لهجه انگليسي بهتري مي‌خوانيم! درست‌تر آن است كه بگوييم: روزگاري كار يكسره وارون بوده است.
واژگان كهن ايراني كه امروزه در زبان‌هاي آرياني اروپايي - مانند انگليسي، آلماني و فرانسه - و نيز عربي و تركي روان است و به‌كار مي‌رود، چنان پرشمار و پركاربرد است، كه در همان نگاه نخست، شگفتي شنونده‌اي كه با دانش زبان‌شناسي ناآشنا باشد را برمي‌انگيزاند. البته ناگفته نماند كه مردمان اين كشورها هيچ كششي به بازگويي و بازنمايي ريشه ايراني واژگان‌شان ندارند و همواره مي‌كوشند كه پيشينه آن‌ها را پنهان كنند؛ همان‌گونه كه امروزه زرتشت را ترك، فردوسي را افغان، مولوي را ترك، پورسينا را عرب و فارابي را ازبك مي‌خوانند! و گويا ما ايرانيان - كه بايد از گنجينه فرهنگي اين سرزمين پاسداري كنيم - را هم خوابي گران فرا گرفته است.
از اين‌ها كه بگذريم، تاريخ‌شناسان مي‌گويند كه در كنار انبوهي از زيرساخت‌هاي يك دولت يكپارچه ملي - مانند ديوان و حكومت متمركز، جاده‌ها و راه‌هاي ارتباطي، پول و واحدهاي اندازه‌گيري ملي و بسياري ديگر - بانك و پست نيز نخستين بار به‌دست هخامنشيان در ايران پديد آمده است و از اين سرزمين كم‌كم به كشورهاي ديگر راه‌يافته است.
پس از برپايي حكومت يكپارچه و قانونمند در ايران به‌دست كوروش بزرگ هخامنشي و گسترش قلمرو به‌دست كمبوجيه، داريوش بزرگ نظام بانكداري و پستي ايران را حرفه‌اي و تخصصي كرد.
از زمان هخامنشيان سازمان‌هايي برپا شدند كه در ايران جايگاه مرجع و كانون پولي-مالي يافتند. اين سازمان‌هاي دولتي بنكه(bonka) - كه برابر با بنياد امروزي است و به‌معناي انبار، مخزن نيز به‌كار مي‌رفته - ناميده مي‌شدند و جدا از كارهاي عمومي يك چنين سازماني، چند كار ويژه داشتند:
نخستين كار، طراحي و ساخت (ضرب) پول ملي - كه آن‌را سكه (sakka) شاهنشاهي مي‌ناميده‌اند - از زر (زريك)، سيم و فلزهاي گرانبهاي ديگر بوده است. همين واژه سكه به‌زبان عربي نيز راه‌يافته است.
دوم اين‌كه در هنگام دادوستدهاي رسمي ميان مردمان يا دولت، افزون بر ثبت يك نسخه (خشت‌نبشته) از پيمان‌نامه يا رسيد براي خريدار و فروشنده، يك نسخه نيز براي ثبت و بايگاني به اين سازمان فرستاده مي‌شد.


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  سه شنبه دوازدهم مرداد 1389ساعت 1:50 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 
            "تفاوت انواع كارت هاي خريد و دريافت چيست؟"

بسياري از افراد واژه‌هاي مختلف Smart Card (كارت هوشمند) ، Credit card (كارت اعتباري)، Visa Card و .... را شنيده‌اند. آيا براي شما اين سؤال پيش نيامده كه اين اصطلاحات چه تفاوتي با يكديگر دارند؟ جدول زير به اين سؤال پاسخ داده است:

فناوري

كاربرد

شركتهاي مطرح دنيا   (Brand)

كارت حافظه            Memory Card

كارت هوشمند            Smart Card

كارت مغناطيسي Magnetic Card

كارت پلاستيكي        Plastic Card

  كارت شناسايي                          ID Card

كارت اعتباري                          Credit Card

كارت موجودي حساب            Debit Card                 

Master Card

Visa Card

Travel Card

 با توجه به اين جدول ممكن است يك شركت مثلاً Visa براي كاربرد كارت اعتباري خود كارت هوشمند و يا كارت پلاستيكي عرضه كند. همچنين كارت شناسايي مي‌تواند يك كارت پلاستيكي معمولي باشد، يك كارت مغناطيسي باشد، كارت هوشمند باشد و يا كارت حافظه باشد. تعريف هركدام از اصطلاحات زير آمده است :

كارت حافظه : يك كارت پلاستيكي است كه روي آن به اندازه مشخص براي مثال چند كيلو ‌بايت حافظه الكترونيكي تعبيه شده و از طريق اتصال به دستگاه مخصوص قابل شناسايي است. كارت تلفن نوعي كارت حافظه محسوب مي‌شود.

كارت هوشمند : شبيه كارت حافظه، يك كارت پلاستيكي است كه يك قطعه فلزي شامل حافظه، پردازنده و نرم‌افزار مربوطه روي آن گنجانده شد و ضمن توان پردازش از امنيت بيشتري نسبت به كارت حافظه برخوردار است. سيم كارت تلفن همراه يك نوع كارت هوشمند است.

كارت مغناطيسي: اطلاعات مختصر دارنده كارت در يك نوار مغناطيسي روي كارت پلاستيكي تعبيه مي‌شود. ملي‌كارت (سيبا) نوعي كارت مغناطيسي است.

كارت پلاستيكي: همانگونه كه از ظاهرش پيداست تنها يك كارت پلاستيكي است كه نوشته‌هاي روي آن ارزشمند است. كارت خدمات اينترنت يك كارت پلاستيكي است كه نام كاربري و رمز عبور روي آن نوشته شده است.

كارت اعتباري:‌ دارنده اين كارت مي‌تواند به ميزان اعتباري كه در حساب خود دارد از طريق اين كارت خريد كند و يا پول دريافت نمايد. ممكن است مبلغ اعتبار فرد بيش از مبلغ سپرده فرد باشد. كارتهاي اعتباري دو نوع هستند.

 الف-‌ كارتهاي محدودي كه توسط برخي شركت‌ها براي خريد از محصولات شركت‌هاي طرف قرارداد عرضه مي‌شود (براي مثال كارت ثمين) .

 ب ـ‌ كارت‌هاي اعتباري عمومي كه توسط بانك عرضه مي‌شود و همه جا قابل استفاده است.

كارت موجودي حساب: كارتي كه با حساب شخصي در بانك ارتباط دارد و به كمك آن مي‌توان موجودي را مستقيماً از بانك (دستگاه خودپرداز) دريافت نمود و يا مبلغ مورد نظر را مستقيماً از آن پرداخت كرد. در اين روش بيش از سپرده نمي‌توان هزينه كرد. كارت‌هاي بانك‌هاي كشور از اين نوع هستند.

كارت‌هاي اعتباري و موجودي حساب ممكن است به صورت مستقيم در دستگاه‌هاي پرداخت خودكار مورد استفاده قرار گرفته و يا در اينترنت به كار گرفته شوند.

+ نوشته شده در  دوشنبه یازدهم مرداد 1389ساعت 11:37 قبل از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

             "بانكداري الكترونيكي چيست؟"

به طور کلى بانکدارى الکترونيکى عبارت است از فراهم آوردن امکاناتى براى کارکنان در جهت افزايش سرعت و کارايي آنها در ارائه خدمات بانکي در محل شعبه و همچنين فرآيند هاي بين شعبه اي و بين بانکي در سراسر دنيا و ارائه امکانات سخت افزاري و نرم افزاري به مشتريان که با استفاده از آنها بتوانند بدون نياز به حضور فيزيکى در بانک، در هر ساعت از شبانه روز (۲۴ساعته) از طريق کانال هاى ارتباطى ايمن و با اطمينان عمليات بانکى دلخواه خود را انجام دهند.

به عبارت ديگر بانکداري الکترونيکي استفاده از فناوري هاي پيشرفته نرم افزاري و سخت افزاري مبتني بر شبکه و مخابرات براي تبادل منابع و اطلاعات مالي به صورت الکترونيکي است که مي تواند باعث حذف نياز به حضور فيزيکي مشتري در شعبه بانک ها شود. همانطور که پيش تر نيز به آن اشاره شده بانکداري الکترونيکي يک مفهوم عام براي توسعه خدمات بانکي است و در نتيجه بر حسب امکانات و نيازهاي بازار  در زير شاخه ها و انواع مختلفي ارائه مي شود که شامل:

1-      بانکداري اينترنتي

2-      بانکداري مبتني بر تلفن همراه و  فناوري هاي مرتبط با آن

3-      بانکداري تلفني

4-      بانکداري مبتني بر نمابر

5-      بانکداري مبتني بر دستگاه هاي خودپرداز

6-      بانکداري مبتني بر پايانه هاي فروش

7-      بانکداري مبتني بر شعبه هاي الکترونيکي

+ نوشته شده در  یکشنبه دهم مرداد 1389ساعت 11:33 قبل از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

        "بررسي اجمالي شبكه هاي ارتباطي بين بانكي بانگاهي          به وضعيت فعلي اين شبكه درايران"

سرعت توسعه انفورماتیک باعث ایجاد تغییرات عمده ای در شکل پول و سیستمهای انتقال منابع در عرصه بانکداری گردیده است و مفاهیم جدیدی را به عنوان پول الکترونیک و انتقال الکترونیکی آن ارائه نموده است این دو مفهوم ایجاد کننده نوع جدیدی از بانکداری تحت عنوان بانکداری الکترونیکی می باشند بدون تردید با توجه به این تغییرات سریع دیگر جایی برای استفاده از روشهای سنتی بانکداری باقی نمی ماندو بزودی بانکداری سنتی منسوخ خواهد شد.

 

بانکداری الکترونیکی نیز مانند بسیاری از پدیده های عصر جدید براي رشد وتكامل داری الزاماتی می باشد که یکی از این الزامات شبکه ارتباطی گسترده و ONLINE   می باشد برای برقراری ارتباط بین مرکز یک بانک و شعب آن از پیش نیازهای ارائه خدمات بانکداری الکترونیکی توسط آن بانک می باشد.

براي برقراري اين ارتباط  راههای مختلفی وجود دارد که بانکها با توجه به اوضاع و احوال جامعه و نوع نگرش مدیران آن بانکها راههای گوناگونی را برگزیده ان که ما دراین مقاله سعی داریم مقایسه اجمالی بین این روشها بعمل آوریم ابتدا ما باید مشخص كنيم  از يك شبكه ارتباطي بين بانكي چه انتظاري داريم ؟

انتظاراتی که از یک شبکه ارتباطی وجود دارد به قرار ذیل می باشد

1-ایمنی اطلاعات و جلوگیری از دسترسی افراد غیر مجاز به شبکه

2-قابلیت اطمینان بالای شبکه که متضمن تداوم و پیوستگی سرویس دهی باشد

3- انتقال بدون خطا ی اطلاعات

4-امکان عیب یابی و رفع عیب فوری شبکه

5-برقراری ارتباط در سریعترین زمان ممکن

6- قابلیت پاسخگویی شبكه به انواع نیازها , مصارف و پروتکلهای ارتباطی

7- امكان نظارت و مدیریت جامع , گسترده و متمرکز بر شبکه

8- سهولت و سرعت توسعه شبکه

 

دو راه اصلی كه براي برقراری ارتباط بين بانكي وجود دارد عبارتند از:

 

الف -ایجاد شبکه های خصوصی ارتباطی (شبکه VSAT)

ب - استفاده از امکانات ایجاد شده توسط مخابرات

 


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  شنبه نهم مرداد 1389ساعت 11:11 قبل از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

      «روش‌هاي نوين مشتري‌مداري و بازاريابي علمي در بانكداري ايران»

بازاريابي از ابزارهايي است كه مي‌تواند رشد درآمدهاي بانك را افزايش دهد. بنا به گفته مديران بزرگ بانك‌هاي معروف دنيا فقط 5درصد از مشتريان بيش از 85درصد سودآوري بانك‌ها را تشكيل مي‌دهند.

همچنين تحقيقات محققان امور اقتصادي نشان داده كه بانك‌ها با افزايش مشتريان ارزنده و تراز اول خويش و ايجاد رضايت موثر در مشتريان به طور بي‌سابقه‌اي به سودآوري خود مي‌افزايند. بنابراين شايسته است كه در بازار رقابت تنگاتنگ كنوني بانك‌ها، بر اساس بند 2 و 3 سياست كلي اصل 44 قانون اساسي و احتمالا با عضويت ايران در سازمان تجارت جهاني (WTO) و به تبع آن تاسيس بانك‌هاي خارجي در ايران و در ضمن با توجه به خصوصي شدن تعداد زيادي از بانك‌هاي دولتي و همچنين اختلاف‌ ناچيز سود بانكي در بخش جذب منابع و مصارف پايين بانك‌هاي دولتي و خصوصي، بانك‌ها را ملزم مي‌نمايد هر چه سريع‌تر براي حفظ مشتريان خويش، چاره‌انديشي نمايند و چاره آن تنها در بازاريابي رابطه‌مند و مشتري‌مداري موثر تجلي مي‌يابد. امروزه اين حقيقت غيرقابل انكار وجود دارد كه كفه ترازو و قدرت بازار به طرف مشتريان سنگيني مي‌كند. مشتريان امروز فرصت‌هاي بيشتري براي مقايسه خدمات در اختيار دارند و مديريت مالي آنها پيچيده‌تر شده است.

بنابراين روابط خلاق ميان مشتريان و بانك‌ها و مجموعه خدمات با كيفيت و ماهيت خدمات خريداري شده در هنگام خريد به كيفيت تعامل و رابطه بين دو طرف مشتري و كارمند بستگي دارد.

قضاوت مشتري در مورد بانك بر اساس ميزان توانمندي بانك در كمك به حل معضلات و توسعه تجارت او استوار است. در كشور ما و اكثر كشورهاي پيشرفته دنيا هدف و غايت نهايي انجام سريع امور و عدم‌اتلاف وقت به عنوان مهم‌ترين عنصر موفقيت در رقابت كنوني مي‌باشد و مشتريان به عنوان اركان تعيين‌كننده ارزش بسياري زيادي براي تكنولوژي و سرعت و در درجه بعدي تخصص فني بانك‌ها قائل هستند.


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  پنجشنبه هفتم مرداد 1389ساعت 8:59 قبل از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

                     "آشفته بازار دستگاه های کارتخوان

"

 

تصاحب گردش مالی بازار همواره مهمترین هدف بانک ها بوده و هر بانکداری دوست دارد سهم بیشتری از بازار را در اختیار داشته باشد و شاید اولین دلیل تدوین راهکارهای جدید در این حرفه همین موضوع باشد و مسائل دیگری از قبیل داشتن پول الکترونیک برای پیوست به تجارت جهانی ، کاهش هزینه چاپ و نگهداری اسکناس و نیز افزایش امنیت گردش مالی اهداف دیگر این راهکارها باشد .
در سال 82 فعالیت هایی برای معرفی pos فروشگاهی به مرذم آغاز شد که از آن جمله می توان به 2 بانک سامان و پارسیان اشاره نمود .
همانطور که می بینید هر دو بانک خصوصی هستند و فارغ از مشکلات تصمیم گیری در سیستم های سنگین دولتی فعالیت موثری را در تدوین این روش اتخاذ نمودند و اکنون هر بانک دیگری که در این گود وارد می شود به نوعی از زحمات ایشان در فرهنگ سازی محدودی که انجام داده اند بهره می برد و اساسا ورود بانکهای جدید می تواند با ایجاد محیط کاملا رقابتی شرایط مناسبتری را برای مصرف کنندگان به وجود آورد .
سوای بحث های مالی این قبیل پروژه ها ، دستگاههای کارتخوان باعث ایجاد ارتباط های جدیدی به شرح زیر شده اند :
1. نحوه برقراری ارتباط بانک ( یا psp مربوطه ) با پذیرندگان دستگاه ( منظور فروشگاه هایی هستند که این دستگاه را در فروشگاه خود نصب می کنند ) این ارتباط شامل معرفی خدمات جدید ، ترغیب و حفظ پذیرندگان می گردد . ( توجه داشته باشید که هر پذیرنده با انجام افتتاح حساب در بانک مربوطه کلیه وجوه مبادله شده را از همان حساب برداشت خواهد کرد و این موضوع منجر به تصاحب بخشی از گردش مالی فروشگاه مربوطه برای بانک می گردد).
2 . ارتباط جدید یک پذیرنده با مشتریان خود بعد از نصب دستگاه .
این موضوع کاملا مشابه بازاریابی می باشد بنابر تعریف فلیپ کاتلر "فروش شامل انجام یک مبادله برای رفع نیاز طرفین می باشد ". حال سئوال من اینجاست آیا پذیرنده احساس نیاز را داشته است یا ما قبل از ارائه تعریف صحیحی از محصول خود داشته ایم و یا تنها با دید مدیر فروش به موضوع نگاه کرده ایم و نه یک مدیر بازاریابی .


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  شنبه دوم مرداد 1389ساعت 3:5 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

                   "پولشويي۱"

تعریف پولشویی

مراحل اساسی در دستورالعمل جامعه اروپایی مصوب مارس 1990 تعریف پولشویی به صورت زیر است: تبدیل یا انتقال یك دارایی، بـــا علم به اینكه از فعالیتهای مجرمانه به دست آمده باشد، به منظور پنهان داشتن یا گم كردن رد منشا غیرقانونی آن دارایی، یا كمك به شخصی كه مرتكب چنین جرمی شده است برای گریز از پیامدهای قانونی جرم مزبور.

تعریف پولشویی در پیمان نامه شورای اروپا مربوط به نشست اوت 1990 استراسبورگ تكمیل شد و موارد زیر به تعریف ارائه شده در دستورالعمل جامعه اروپا افزوده شد «تحصیل، تملك یا استفاده از داراییهای به دست آمده از منابع غیرقانونی و نیز هرگونه مشاركت، مباشرت، دسیسه چینی برای ارتكاب اقدام به ارتكاب، یا كمك، ترغیب، تسهیل و پنهان كاری هرگونه جرم مرتبط با پولشویی».

گروه كاری اقدام مالی برای پولشویی (FATF) در گزارش فرایند عمل با رفتار پولشویی را شرح داده است كه شامل اجزای زیر است:

- تبدیل یا انتقال مال با علم به اینكه چنین مالی از یك جرم كیفری حاصل شده است به منظور مخفی كردن یا تغییر ظاهر منشا غیرقانونی مال موردنظر یا كمك به شخصی كه مرتكب چنین جرمی شده است برای فرار از پیامدهای قانونی عمل خود.

- پنهان كردن یا تغییر ماهیت واقعی، منشا، محل، جابجایی یا مالكیت مال با علم به اینكه چنین مالی از فعالیت مجرمانه حاصل شده است.

- تملك، تصرف یا استفاده از مال با علم به اینكه چنین مالی حاصل فعالیتهای مجرمانه است.

 

گونه های پولشویی

پدیده پولشویی در هر كشور لزوماً به عواید به دست آمده از فعالیتهای بزهكارانه انجام گرفته شده در آن كشـــور محدود و منحصر نمی شود. درواقع ممكن است عواید به دست آمده از فعالیتهای مجرمانه در كشورهای دیگر نیز به كشور مفروض منتقل و در آن شسته شود. بنابراین، تعریف پولشویی باید دربرگیرنده آن بخش از عواید حاصل از جرائم رخ داده در یك كشور مفروض كه برای شسته شدن در دیگر نقاط جهان را از آن خارج می شود، نیز باشد با این رویكرد، چهارگونه قابل شناسایی پولشویی را می توان به شرح زیر برشمرد:

1 - پولشویی درونی: كه شامل پولهای كثیف به دست آمده از فعالیتهای مجرمانه و انجام شده، در داخل یك كشور، كه درهمان كشور نیز شسته می شود.

2 - پولشویی صادرشونده: شامل پولهای كثیف به دست آمده از فعالیتهای مجرمانه انجام شده در داخل یك كشور، كه درخارج از آن تطهیر می شود.

3 - پولشویی واردشونده: شامل پولهای كثیف به دست آمده از فعالیتهای مجرمانه انجام شده در سایر نقاط جهان كه در داخل یك كشور مفروض شسته می شود.

4 - پولشویی بیرونی: شامل پولهای كثیف به دست آمده از فعالیتهای مجرمانه انجام شده در سایر كشورها، كه در خارج از كشور نیز شسته می شود.

 

 


ادامه مطلب
+ نوشته شده در  شنبه دوم مرداد 1389ساعت 1:31 بعد از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  | 

                   "پولشويي ۲ "

 روشهای پولشویی

در عملیات پولشویی، بعنوان یک فعالیت مجرمانه مالی، در آمد های که زائیده فعالیتهای غیر قانونی است به گونه ای با درآمد های حاصل از فعالیتهای قانونی در می آمیزد که امکان شناسایی و تفکیک آن ها از یکدیگر ممکن نیست و میتوان از این درآمدها ی غیر قانونی با حد اقل ریسک (خطر) برای فعالیتهای دیگر در آینده استفاده کرد.

امور زیر در فرایند پولشویی اهمیت دارد :

- منشا واقعی پول پنهان بماند.؛

- شکل پول تغییر کند یا با متاع با ارزش دیگری تبدیل گردد؛

- این پروسه مخفیانه طی شود؛

- از پول کثیف حفاظت مستمر به عمل آید.زیرا افرادی که در جریان پول شویی بوده اند، می دانند که اگرآنرا بدست آورند، تصاحب کننده اولی نمی تواند از آن شکایت کند.

شیوه های تطهیر پول پیچیده ومتنوع است، این شیوه ها به عوامل چون نوع خلاف انجام شده، نوع سیستم اقتصادی، قوانین و مقررات کشوریکه در آن جا خلاف صورت گرفته و نوع مقرراتی کشوری که پول در آنجا تطهیر می شود، بستگی دارد. از معمولترین و مهمترین شیوه های پولشویی این است که پول شویان برای کاهش جلب توجه مجریان قانون به عملیات پولشویی، مقادر زیاد پول نقد را به مقادر کوچکی تبدیل نموده و یا بطوری مستقیم در بانک سرمایه گذاری کرده و یا با آن ابزار های مالی چون چک، و غیره خریده در مکان های دیگر سپرده گذاری میکند و از شیوه های دیگر تطهیر پول، سرمایه گذاری موقت در موسسات تولیدی، تجاری قانونی، سرمایه گذاری در بازار های سهام و اوراق بها دار، ایجاد سازمان های خیریه قلابی، سرمایه گذاری در بازارهای طلا و الماس، شرکت در مزایده های اجناس هنری و کالاهای قدیمی (انتیک) و انتقال پول به کشور های دارای مقررات بانکی آزاد مانند کشور سویس اشاره نمود به صورتی که پول کثیف زمانی که در فعالیتهای قانونی وارد شده و سرمایه گذاری شود، و در طول گردش دست بدست شدن با پول های پاک مخلوط می شود، بطوریکه دیگر شناسایی آن نا ممکن می گردد. در یک کلیمه میتوان گفت که، سیستم مالی قانونی به مثابه گلوی بطری است که پول آلوده از آن عبور میکند و بطور معمول، در این فرآیند حیله های نامبرده شده بکار گرفته می شود و برای پنهان نگهداشتن منبع اصلی مال با پول کثیف، داد وستد های متعدد با شیوه های گوناگون انجام میدهند تا یافتن منبع اصلی را مشکل و پیچیده تر کنند و به این عمل لایه گذاری می گویند.

هم اکنون در بسیاری از کشور ها این گونه مؤسسه ها با عناوین و پوشش های به ظاهر قانونی در خدمت قاچاقچییان اند و به شست و شویی پول های کثیف می پردازند.

علاوه بر بانکهای سویسی که مشهور اند، پول های کثیف را بهتر از دیگران می شویند، در سطح جهان بانکهای متعددیست که در اختیار قاچاقچیان و شویندگان پول است و اغلب آنها با بانکهای سویسی در این جرم سازمان یافته فراملی شرکت دارند. برای مثال: در دهه هفتاد و هشتاد، یک شبه سرویس دهی به قاچاقچیان تحت پوشش و عنوان بانکهای بین المللی اعتبار و تجارت که در 73 کشور فعال بود، در اواخر دهه 80 و اوایل دهه 90 کشف و مدیران ان محکوم شدند این بانکها با بانکهای سویسی در پول شویی همکاری داشت.

در دهه های گذشته مدیران معتبر بیش از پنجاه کشور جهان از "قانون راز داری در قبال مشتریان"سخن میگفتند ولی در زمان حاضر، که فرآیند مخرب پول شویی رو به افزایش است، در بسیاری از کشور ها، چنین حقی در قوانین، به بانکها داده نشده است، چنان که قوانین امریکا، کانادا، استرالیا، زیلاند نو، کشورهای اتحادیه اروپا، جاپان و.........به بانکها اجازه نمیدهند در قبال بررسی های قانونی در باره سپرده های مشکوک به بهانه ی رازداری سکوت کنند و به همین جهت پولشویان به استفاده از شرکت های بازرگانی (تجارتی) و مراکز مالی در مراحل مختلف پولشویی به شدت روی آورده اند و نمونه های آنرا میتوان حتی در برخی هتل ها، قمار خانه ها (کازینوها)، بار ها، باشگاه ها، کلوپ های شبانه و بعضی سوپر مارکیت های بزرگ در شهر های استراتیژیک مشاهده نمود.

استفاده از معاملات تقلبی و صوری نیز در فرآیند پولشویی متداول است . یکی از شیوه های آن، سرمایه گذاری خصوصی در طرح های ساختمانی (ساخت و ساز) و حتی به ظاهر تحسین برانگیز، می باشد.

قاچاقچیان بطور معمول، در پول شویی سنتی از طریق سیستم های بانکی، روش «انفجار ستاره» را بکار می گیرند، در این شیوه حساب سپرده ای با پول های مختلط کثیف و پاک افتتاح می کنند و با سفارش های مکرر از طریق حواله های کتبی، تلگرافی، تلفنی، فاکس و....، پولها را به حساب های متعددی در کشور های گوناگون انتقال میدهند.

برخی از کشور ها مانند استرالیا، اتریش، ایتالیا، بلجیم، دانمارک، فنلند، فرانسه، المان، یونان، ایسلند، ایرلیند، لوکزمبورگ، هالند، زیلاند نو، ناروی، پرتگال، اسپانیا، سویدن، کشور های عضو خلیچ فارس، هنگ کنگ، ترکیه ایالات متحده امریکا و....، برای انتقال پول به کشور های دیگر، سقفی بین ده تا بیست هزار دالر مقرر کرده اند.تا به این وسیله از انتقال مبالغ کلان پول جلوگیری کنند ولی قاچاقچیان برای انتقال مقادیر کلان، علاوه برجابجا سازی که بحث مفصل را میطلبد، پول را به قسمت های کوچک تقسیم و برای انتقال آن از افراد مختلف استفاده می کنند. علرغم  طاقت فرسا بودن، زمان بر بودن و پرهزینه بودن آن هنوز هم بکار گرفته میشود.

در دهه اخیر، پولشویی جنبه بین المللی پیدا کرده که توسعه سازمان تجارت جهانی و بهره گیری قاچاقچیان از افراد متخصص و حرفه ای بنابر این فرآیند «به خصوص نقش انتقال الکترونی در فضای سایبر» که پول شویی مدرن نامیده می شود و نیاز به اعمال فزیکی ندارد، این فرآیند به مشکل حل نشدنی در آورده شده است که زیانهای بسیار دارد از جمله آن که بر چرخه ی اقتصاد سالم کشور ها و در آمد دولتها از وصول مالیات، عوارض و.....لطمه می زند.

بیشترین بخش شست وشوی پول آلوده با قاچاق مواد مخدره ارتباط مستقیم دارد. به گونه ای که اگر قاچاق مواد مخدر ریشه کن شود فرآیند پولشویی نیز بسیار ناچیز خواهد شد، ولی از نظر سیاست جنایی باید گفت:

فرآیند پولشویی به پول حاصل از قاچاق مواد مخدر محدود نمی شود، بلکه تمامی مواردی را که شخص، پول بالنسبه کلانی از طریق غیر مجاز وخلاف قانون به دست آورده ویا برای فرار از مالیات وغیره شست وشو کند،شامل میشود.

+ نوشته شده در  جمعه یکم مرداد 1389ساعت 11:36 قبل از ظهر  توسط مهندس مهدي زماني نژاد  |